Em um mundo cada vez mais conectado, a inclusão financeira desponta como um vetor essencial no combate à desigualdade social. No Brasil, milhões de pessoas ainda estão à margem dos serviços bancários tradicionais, vivendo sem acesso a crédito, pagamentos digitais e investimentos essenciais para o desenvolvimento pessoal e empresarial.

Este artigo explora como as moedas digitais emitidas por bancos centrais e sistemas de pagamentos inovadores têm o potencial de transformar a realidade de populações desbancarizadas, ampliando oportunidades e promovendo maior justiça social.

Contexto e Relevância do Tema

Dados recentes indicam que cerca de 35,3 milhões de adultos brasileiros permanecem desbancarizados, o que corresponde a 21,7% da população adulta. Outros 107 milhões são considerados sub-bancarizados: possuem conta, mas utilizam-na de forma restrita, sem acesso pleno a crédito, pagamentos e investimentos.

Essa lacuna financeira impede que famílias e microempreendedores administrem emergências, guardem economias ou expandam pequenos negócios. A inclusão financeira, portanto, é fundamental na redução da pobreza e da desigualdade.

Conceitos e Ferramentas Digitais

Moedas digitais são representações eletrônicas de valor que podem ser emitidas por bancos centrais, fintechs ou existir na forma de criptomoedas descentralizadas. As CBDCs (Central Bank Digital Currencies) são a vertente oficial, regulamentada e garantida pelo Banco Central de cada país.

No Brasil, o projeto-piloto do Banco Central conhecido como Drex — o real digital — utiliza blockchain permissionada para garantir segurança, auditabilidade e interoperabilidade entre instituições financeiras. Já o Pix revolucionou o cotidiano ao oferecer um sistema de pagamentos instantâneos, gratuito e disponível 24 horas por dia.

Ambas as soluções demonstram como a tecnologia pode reduzir a dependência de infraestrutura física: basta um smartphone e conexão à internet para movimentar recursos, pagar fornecedores ou receber benefícios sociais.

Casos Brasileiros: Drex e Pix

O Drex tem previsão de lançamento amplo até 2026 e integra contratos inteligentes e pagamentos programáveis. Seu público-alvo são as classes C, D e E, muitas vezes excluídas dos bancos tradicionais. A expectativa é que o real digital diminua custos de transação e facilite o acesso ao sistema financeiro apenas com um aplicativo.

Por sua vez, o Pix já consolidou-se como protagonista da inclusão financeira recente. Em 2024, mais de 60% da população brasileira era usuária ativa mensalmente. Na América Latina, o Pix e carteiras digitais representam 47% de todas as transações, muito acima da média mundial de 25%.

Entre 2018 e 2023, o número de bancarizados saltou de 77,2 milhões para 152 milhões, impulsionado pelo uso intenso do Pix, especialmente durante a pandemia, quando se tornou essencial para a transferência de auxílios e para manter o funcionamento de micro e pequenas empresas.

Mecanismos de Inclusão Financeira

• Redução de custos operacionais e de infraestrutura;
• Acesso descentralizado a serviços financeiros via smartphone;
• Integração de contratos inteligentes e pagamentos programáveis;
• Facilidade de entrada para micros e pequenos negócios;
• Interoperabilidade entre diferentes instituições.

Esses mecanismos facilitam que pessoas antes fora do sistema financeiro passem a movimentar recursos, receber benefícios e planejar seu futuro econômico.

Desafios e Preocupações

• Educação financeira e alfabetização digital ainda insuficientes em áreas rurais e periferias;
• Necessidade de ampliar a infraestrutura de internet e a disseminação de dispositivos móveis;
• Rigor regulatório para ativos virtuais e criptoativos, com foco em compliance e prevenção à lavagem de dinheiro;
• Riscos de exclusão persistentes para quem não tem acesso mínimo à tecnologia;
• Proteção de dados e segurança cibernética em operações digitais.

Exemplos Internacionais e Tendências

Em diversos países da África, Ásia e Caribe, governos estudam ou já implementaram CBDCs com o objetivo de incluir populações remotas no sistema financeiro. O Brasil, por meio do Pix e do Drex, é frequentemente citado como referência de inovação.

A adoção de moedas digitais de bancos centrais cresce globalmente, impulsionada pelo desejo de reduzir custos de transação, fomentar a inclusão social e modernizar sistemas de pagamento.

Oportunidades Futuras

• Microcrédito e microinvestimentos personalizados em carteiras digitais;
• Integração de seguros e serviços financeiros sob demanda;
• Aproximação do setor formal de beneficiários de programas sociais, com maior rastreabilidade;
• Desenvolvimento de soluções para economias informais e autônomas;
• Expansão de parcerias entre fintechs, bancos e governos.

Essas oportunidades apontam para um ecossistema financeiro mais dinâmico, acessível e seguro, onde cada cidadão pode participar plenamente da economia digital.

Conclusão

O avanço das moedas digitais no Brasil e no mundo sinaliza uma nova era de inclusão financeira. Projetos como Pix e Drex mostram que, com tecnologia acessível e regulamentação eficiente, é possível reduzir barreiras históricas e oferecer serviços financeiros a milhões de pessoas.

Apesar dos desafios em educação, infraestrutura e segurança, o potencial de transformação social é enorme. A universalização do acesso financeiro, aliada a políticas públicas e inovações tecnológicas, pode fortalecer a economia, estimular o empreendedorismo e promover maior equidade.

À medida que o Brasil avança na implementação do real digital e expande o uso do Pix, o mundo observa e aprende. O próximo passo é consolidar uma cultura digital inclusiva, garantindo que cada cidadão tenha as ferramentas para participar ativamente da economia do século XXI.